lunes, 21 de abril de 2014

Honorarios Payday Lending vs Descubierto bancario


Esto se desprende de la lectura de los periódicos y navegar por Internet, que los préstamos de día de pago tiene un montón de críticos, y recibe una buena cantidad de publicidad negativa. Los argumentos que hacen en contra de la industria son que el interés es indignante, que se aprovechan de los pobres, las masas ignorantes, y que atrapan a la gente en un ciclo de deuda que no pueden salir de, excepto a través de la quiebra.

Vamos a examinar estos argumentos un poco más cerca. Un argumento común es que las tasas de interés de un préstamo de día de pago son muy altas, por lo general alrededor de un 500% - 600% TAE. El primer problema aquí es que mientras las compañías de préstamos de día de pago están obligados por ley a revelar una tasa porcentual anual, sino que también están obligados por ley a no dejar que sus clientes tienen préstamos fuera más de 12 semanas como máximo. En general, sin embargo, la tasa promedio de los préstamos de día de pago es inferior a $ 20.00 para préstamos de $ 100.00. $ 20.00 no es simplemente una "tasa escandalosa" para conseguir un poco de dinero a toda prisa.

En mi línea de trabajo, que de vez en cuando voy a mirar por encima de los extractos bancarios con mis clientes que se sienten frustrados con su banco preferido. Tuve un cliente cuya cuenta tenía una transacción puso su saldo disponible en - $ 1.17. El banco luego le cobrará un cargo por sobregiro de $ 35.00. Su relato estaba ahora en - $ 36.17. El banco hizo una transferencia de protección contra sobregiros de cortesía de su cuenta de tarjeta de crédito de $ 40.00 a ponerla de nuevo en lo positivo. Sin embargo, mediante la transferencia de los $ 40.00 de la tarjeta de crédito, que hizo que la cuenta esté por encima del límite. Luego fue acusado de una cuota de $ 39.00 más de límite en su cuenta de tarjeta de crédito. En esencia, ella sólo tomó prestado $ 1.17, y sus tasas de creación hasta 74,00 dólares, y su cuenta bancaria estaba en 3,83 dólares, esencialmente asegurar futuros cargos por sobregiro, a menos que ella podía esperar hasta el día de pago sin necesidad de más dinero.

Le mostré cómo un préstamo de día de pago podría haberla salvado un poco de dinero y estrés. Digamos que tomó prestado $ 100.00 a un costo de $ 20.00 hasta su día de pago, y se deposita que $ 100.00 en su cuenta antes de que el punto anterior se presentó. Su cuenta estaría en 98,83 dólares, dándole un respiro hasta el día de pago. Es obvio, cómo en este caso, un préstamo de día de pago es la mejor opción. Además, es obvio, lo que su banco (que no tiene por qué dar una TAE de sus honorarios) preferiría que hiciera. Si bien esto es sólo un ejemplo específico, veo escenarios similares todos los días.

Los bancos cobrar tarifas exorbitantes, mientras afirman que están haciendo con el mejor interés del cliente como su objetivo. Si los críticos quieren hablar de las empresas que se aprovechan de los pobres y sin educación, entonces tienen que poner los bancos y cooperativas de crédito en la parte superior de sus listas. Parecería que los que utilizan un préstamo de día de pago están actuando apropiadamente más educados acerca de sus finanzas que los que dejan que sus bancos manejan sus finanzas para ellos. Además, si fuera cierto que las compañías de préstamos de día de pago ponen "la gente en la pista rápida a la ruina financiera", como dijo un crítico, ¿cómo es que se quedan en el negocio?

La idea de un ciclo de deuda es engañosa. Usted tampoco va más en la deuda o saliendo de ella. Si una compañía de préstamos de día de pago se pone a la gente más en la deuda, con el tiempo iban a quedarse sin clientes, ya que los clientes se quedan sin dinero. Y una empresa sin una base de clientes que no estará en el negocio de largo. El número de exitosas compañías de préstamos de día de pago que vemos indicaría, como dicen, que la mayoría de sus clientes a pagar sus préstamos de día de pago dentro de una semana o dos, y seguir adelante.

Tal vez es hora de que los críticos de las compañías de préstamos de día de pago, a reconocer que algunos de sus ataques son infundadas. Debemos educar a la gente que un préstamo de día de pago es una opción disponible y mejor cuando se trata de sus finanzas, en lugar de tratar de cerrarlas. Al tratar de limitar sus opciones financieras, que no están haciendo ningún favor; simplemente los dejas más remedio que pagar, en la mayoría de los casos, una cantidad más alta de las tasas por el uso de la protección de sobregiro. Hay una razón por la que tanta gente elige los préstamos de día de pago frente a otras alternativas, y esa razón es que se trata de una manera menos costosa, menos estresante que ir.

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